A análise de crédito no mercado agrícola é necessária para embasar a tomada de decisão quanto à concessão de recursos. Para apoiá-la, há duas métricas especialmente importantes: score de crédito e rating.
A partir deles, é possível ter informações relevantes sobre o passado, o momento e as projeções de um produtor rural ou empresa que solicita crédito. Com esses dados em mãos, fica mais fácil avaliar os riscos associados ao financiamento agrícola.
A seguir, descubra como o score de crédito e do rating funcionam e veja qual é o papel deles no setor agro!
O que é score de crédito e rating?
Compreender o que é score de crédito e o que é rating permite entender qual é o impacto que eles têm — ainda mais no setor agrícola. A seguir, você vai saber mais sobre esses dois conceitos!
Definição de score de crédito
O score de crédito é uma pontuação que indica a probabilidade de um consumidor ou empresa honrar com suas obrigações financeiras. Geralmente, consideram-se informações sobre pagamentos pontuais ou atrasados, o histórico de pagamentos, as dívidas, a renda média, o tempo de relacionamento com o mercado financeiro, entre outros fatores.
A pontuação do score de crédito é um indicador usado por instituições financeiras e credores para determinar o risco associado a empréstimos ou financiamentos.
Quanto mais alta a pontuação do score, menor o risco de inadimplência. Isso também aumenta a probabilidade de obtenção de crédito com condições mais favoráveis.
O score tradicional é desenvolvido por birôs de crédito, como a Serasa e o SPC Brasil, que coletam informações históricas e calculam o score. As informações que compõem o cálculo do score variam conforme os sistemas de avaliação de cada país ou instituição financeira.
Essas pontuações são utilizadas para apoiar diversas análises. Veja quais são as principais!
Avaliação de risco de crédito
Instituições financeiras utilizam scores de crédito como uma ferramenta essencial para medir o risco de empréstimos e financiamentos. Além disso, o score auxilia na identificação da capacidade de pagamento dos clientes, ao incorporar fatores como histórico financeiro, nível de endividamento e comportamento de pagamento.
Decisões de crédito estratégicas
Com base nessas pontuações, as instituições determinam não apenas a aprovação ou não de um pedido de empréstimo, mas também as condições associadas, como taxas de juros e limites de crédito.
Precificação de risco personalizada
O score permite adotar uma abordagem mais personalizada na precificação do risco. Clientes com diferentes pontuações podem receber ofertas de crédito com taxas ajustadas para refletir seu perfil de risco.
A avaliação detalhada torna as decisões mais criteriosas, minimizando perdas e garantindo a sustentabilidade das operações de crédito. Esse processo pode ser utilizado para personalizar as ofertas, ajustando as condições do crédito de acordo com o perfil de risco de cada cliente.
Análise de mercado e estratégias de negócio
Além disso, esses dados agregados são cruciais para análises de mercado e formulação de estratégias de negócio. Eles oferecem insights valiosos sobre tendências de crédito, comportamento financeiro e segmentação de mercado.
Definição de rating
O rating é uma avaliação atribuída por agências de classificação de risco, as quais analisam minuciosamente as informações financeiras de empresas ou instituições.
Essa avaliação envolve uma análise holística, abrangendo aspectos como faturamento, lucros, dívidas, estrutura de capital, capacidade de pagamento e até mesmo o contexto econômico e setorial no qual a empresa opera.
As agências de classificação de risco, como Standard & Poor’s, Moody’s e Fitch Ratings, utilizam metodologias próprias para atribuir essas classificações.
Elas emitem notas ou classificações, geralmente em formato de letras (como AAA, AA, A, BBB, etc.) ou em formato alfanumérico, que indicam o nível de risco de crédito associado à empresa ou instituição avaliada.
Quanto mais alta a nota, menor o risco percebido e maior a confiança na capacidade da entidade em honrar suas obrigações financeiras.
O rating é uma ferramenta muito usada por investidores para avaliar o nível de risco associado aos títulos de dívida ou ações. Empresas com ratings mais elevados são vistas como mais seguras, o que pode atrair investidores em busca de segurança e estabilidade em seus investimentos, ou mesmo encorajar que eles assumam maiores riscos.
Além disso, ter um rating alto pode permitir que companhias acessem financiamentos a taxas de juros mais baixas, já que elas são percebidas como menos arriscadas pelos credores. Isso se torna um diferencial na redução dos custos de capital e no acesso a recursos financeiros em condições mais favoráveis.
A seguir, confira as principais utilizações do rating!
Avaliação de risco de crédito
Seu uso está ligado à avaliação do risco associado a investimentos em títulos de dívida, como títulos corporativos ou governamentais. Ele fornece informações valiosas aos investidores sobre a segurança e confiabilidade desses investimentos.
Transparência e informação para investidores
As agências de rating oferecem uma avaliação independente e confiável sobre a saúde financeira de empresas e governos, fornecendo informações relevantes para os investidores tomarem decisões informadas.
Criação de padrões de crédito
O rating pode influenciar a criação de padrões de crédito, ajudando a estabelecer critérios de avaliação que podem ser usados por instituições financeiras e reguladores.
Em resumo, o score de crédito se refere a uma avaliação numérica individualizada sobre o risco de crédito de um indivíduo ou empresa. Já o rating é uma classificação geralmente aplicada a empresas, países ou títulos financeiros emitidos por entidades, indicando o risco associado a esses investimentos.
Ambos são importantes para avaliar e gerenciar riscos financeiros, mas são aplicados em contextos diferentes.
Leia também: PCLD e sua importância na análise de crédito do agronegócio
Score de crédito e rating no agronegócio
Para o mercado agrícola, a avaliação do score e do rating sofre influência de diversos fatores voláteis e, por isso, exige mais critérios do que análises, como a do Serasa. Isso se deve, em especial, à necessidade do setor em obter crédito para se desenvolver e financiar atividades de plantio, colheita e comercialização.
As análises da Traive utilizam os dados dessa plataforma como uma das fontes de informação. Ou seja, como nossos modelos também se alimentam desses dados, o usuário não precisa pagar também pela análise do Serasa.
Ao mesmo tempo, instituições financeiras e credores precisam manter sua estabilidade. Desse modo, para mitigar os riscos de inadimplência e, consequentemente, de perdas financeiras, a análise deve considerar os fatores que afetam o plantio e a colheita.
Com base na avaliação, o credor decide, primeiramente, se concede os recursos ou nega o pedido. Em caso de aceite, é possível definir as condições de forma mais precisa e estratégica, pensando na saúde financeira geral da instituição ou credor.
Como score de crédito e rating ajudam na tomada de decisões
Em geral, um produtor rural ou revenda que apresenta um score mais alto ou um rating maior demonstra segurança para quem quiser investir. Devido à avaliação positiva, a tendência é que o produtor ou a empresa consiga crédito mais facilmente.
Por outro lado, um score baixo funciona como um sinal de alerta, indicando que o beneficiado apresenta mais riscos de se tornar inadimplente. Sem essa avaliação, não há critérios claros para estimar quem é um bom pagador, e dificuldade que a tomada de decisão seja embasada.
O uso do score de crédito e rating no mercado agrícola também serve para estabelecer as condições de crédito de forma personalizada. Clientes mal avaliados nas análises podem ter limites menores, juros menores e até prazos menores, para reduzir o risco.
Aqueles com boas avaliações quanto ao risco de crédito costumam ter mais facilidade. Isso envolve menos juros, prazos maiores e mesmo uma necessidade menor de oferecer garantias.
Para as indústrias de insumos, instituições financeiras e outros credores no mercado de capitais, o uso do score e do rating contribui para uma tomada de decisão mais eficiente e estratégica. O negócio consegue estabelecer relações melhores com os clientes adimplentes, oferecendo a eles condições mais vantajosas.
Também torna-se possível mitigar os riscos de inadimplência que o credor não quiser assumir, e evitar as perdas financeiras. Isso é fundamental para manter o equilíbrio financeiro do negócio, o que também é essencial para a sua continuidade no mercado.
Uso da tecnologia nas análises de crédito
Ao calcular e analisar o score do cenário agrícola há inúmeras variáveis — que, inclusive, vão além dos fatores financeiros.
Há, por exemplo, a sazonalidade do fluxo de caixa de produtores rurais e revendas, já que são diferentes os períodos de safra e entressafra.
Também é preciso considerar que o segmento está sujeito a outros aspectos, como mudanças climáticas, impactos agronômicos e movimentos políticos, financeiros e mercadológicos.
A queda no preço de commodities ou variações cambiais podem impactar diretamente a capacidade financeira de um produtor rural. Com isso, ele pode se tornar menos capaz de arcar com os compromissos — e essa situação não estará necessariamente refletida em seu histórico financeiro, por exemplo.
Manualmente, é difícil considerar todos os elementos, o que se torna um desafio para uma análise precisa. É por isso que o uso da tecnologia se torna cada vez mais necessário.
A digitalização de dados é um ponto importante, permitindo a obtenção de informações de maneira centralizada. Também é preciso considerar a automação de processos, diminuindo a influência humana e os riscos de erros.
A inteligência artificial (IA) é mais um tipo de tecnologia para considerar, em especial pela sua capacidade de processamento. Desse modo, quanto mais tecnológica é essa análise, mais completos e melhores tendem a ser os resultados.
Conte com a IA para informações mais precisas!
Para maximizar o impacto da tecnologia na análise de crédito, a inteligência artificial é uma poderosa aliada que traz mais confiabilidade e precisão nas avaliações desses fatores.
Isso acontece, primeiramente, porque a IA é capaz de processar grandes volumes de dados com rapidez e eficiência. Algoritmos avançados de aprendizado de máquina e técnicas de análise preditiva permitem avaliar uma ampla gama de variáveis.
Desse modo, há como identificar padrões complexos que poderiam escapar de métodos tradicionais. Com mais informações, o score de crédito e rating se tornam mais eficazes na classificação.
A IA também oferece a vantagem da adaptabilidade e da melhoria contínua. Por meio do treinamento constante com novos dados, os modelos de IA podem ajustar e aperfeiçoar a previsibilidade ao longo do tempo. Isso os torna especialmente precisos e atualizados, mesmo diante de cenários de constante mudança.
Outro ponto de destaque é a capacidade da IA de reduzir o viés humano na avaliação. Ao automatizar o processo de análise, a IA fornece uma avaliação mais imparcial, ágil e consistente, otimizando também a gestão do tempo dos colaboradores.
No caso do setor agro, em especial, a IA é ainda mais benéfica por contemplar variáveis que podem influenciar diretamente a capacidade de pagamento de um produtor ou de uma indústria.
Se apenas o seu histórico financeiro for considerado nas análises do setor do agronegócio, essas outras questões deixam de exercer impacto. Como consequência, os resultados se tornam menos precisos e confiáveis.
É por isso que a IA da Traive se destaca. Especificamente treinada para o setor rural e validada cientificamente, ela utiliza algoritmos de aprendizado de máquina voltados para identificar a capacidade de pagamento.
Enquanto os métodos tradicionais consideram apenas o histórico financeiro registrado, a Traive coleta e modela dados de diversas fontes para apresentar análises de risco de crédito mais acuradas e certeiras. Como consequência, é possível ter uma visão muito mais clara e fazer previsões mais acertadas quanto ao risco de crédito.
Aplicação de IA para score de crédito: o exemplo único da Traive
A Traive oferece uma solução completa para a concessão de crédito para produtores rurais e revendas, explorando o potencial da IA. Para tanto, são utilizados mais de 2.500 pontos de dados.
Eles incluem tanto as variáveis tradicionais, como histórico de crédito e dados financeiros, quanto fatores exclusivos da agricultura. Desse modo, também há a análise de condições climáticas, histórico de colheitas e informações de mercado.
O principal diferencial da ferramenta é a capacidade de considerar nuances específicas do setor agrícola. Isso resulta em uma avaliação mais precisa, personalizada e capaz de embasar a tomada de decisão.
Afinal, a integração entre dados tradicionais e informações agronômicas e climáticas dá origem a insights detalhados sobre a viabilidade e o potencial de retorno de um financiamento agrícola.
Além disso, os modelos são constantemente aprimorados, o que garante a adaptação a mudanças sazonais, variações climáticas e tendências de mercado. Desse modo, não apenas a avaliação inicial é feita, como é possível realizar um acompanhamento eficiente.
Tudo isso resulta em decisões de crédito mais informadas e em condições mais justas para os solicitantes, de acordo com suas características. Ao mesmo tempo, é possível mitigar os riscos para instituições financeiras e credores.
Cases de sucesso
Inclusive, os diferenciais da Traive vêm ajudando empresas do segmento a alcançar resultados melhores. Um exemplo é da Belagrícola, que é uma das maiores distribuidoras de insumos e comercializadora de grãos, com mais de 55 pontos de revenda.
A empresa precisava de ajuda para ter mais visibilidade sobre a jornada de crédito de mais de 18 mil clientes. Com a Traive, a empresa passou a ter informações mais precisas do perfil de produtor rural, além de acessar dados e avaliações em tempo real.
Já a Acero é uma revenda de insumos agrícolas que atua em mais de 300 municípios de Minas Gerais. Com cerca de 15 mil clientes, a Acero tinha dificuldades na análise de risco de crédito — em especial, na obtenção de documentos.
Com a Traive, a Acero passou a ter um ambiente digital completo, incluindo pesquisa de endividamento e sugestões de limites para o perfil de cliente. Com isso, a empresa passou a ter mais governança e estabilidade financeira.
A transformação do crédito agrícola com a Traive
Conforme você aprendeu, o score de crédito e o rating são métricas indispensáveis para a gestão de risco de crédito — especialmente no mercado agrícola. Para tornar a análise ainda mais poderosa e precisa, é essencial adotar a tecnologia para modernizar o processo e levá-lo ao próximo nível.
A Traive faz exatamente isso ao oferecer inteligência artificial e algoritmos de machine learning específicos do segmento agro. Com a plataforma, a gestão de crédito se torna muito mais eficiente e descomplicada.
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